想要退休，对平凡上班族来说最大的的困扰就是退休后靠什么活呀？问了Google大神，人类的平均寿命大约79岁，算80岁好了。50岁退休的话就有30年/360个月/10950天的日子要过，光明正大的做个啃老族。我初略地假设了退休后的每月一家四口生活消费如下表，然后就开始烦恼了，到底要靠什么来维持呢？TxTo?DxMxCai?
| 事项 | 预算（RM） | 备注 |
| 食 | 1200 | 大约RM300一个礼拜 |
| 住-居家 | 250 | 公寓管理费，门牌/土地税每月摊分 |
| 住-水电煤 | 250 | 适度的冷气使用(睡着后自动关闭） |
| 行 | 200 | 汽油 |
| 保险 | 2000 | 全家人 |
| 娱乐 | 400 | 上网费/电话费/书报杂志/电影 |
| 父母开销 | 2000 | 家用 |
| 医疗费用储备 | 200 | 全年摊分后每月储备 |
| 旅行 | 1200 | 年度旅行全年摊分后每月储备 |
| 杂费/零钱 | 300 | 家电/汽车维修储备 |
| 总数 | 8000 |
这里须假设退休时所有负债清空，没有车贷没有房贷。还有就是以上数额绝对因人而异，但对我而言，可见如果想要维持我理想中的退休生活大约须要每月RM8000。
那么如何才能确保这笔资金每月乖乖地自动进入银行户头？
看着容易，计算了一下，如果只依靠存款来支付退休后的费用，那么RM8000x12月x30年 = RM2.88Mil （传说中的退休后做个百万富翁），这意味着退休前必需存到~3百万才行。而且你有发现到吗？这是以80岁年龄为计算基础，长命的大家，80岁后只能自求多福了。
当然，以上假设不尽准确，因为即使退休后，我们也不可能直接all-in把这笔退休本金花完。大部分人都会把它投入稳定投资的管道(如银行定期)以享有稳定利息作为生活补贴。
其实之前有看过有理财专家建议简单化的退休金算法，就是以
每月生活费 x 12 x 22倍 = 所需的退休本金
*其中的20倍退休后继续用于投资赚息，2倍用于不时之需
综合以上所述，以十年为期，退休后的经济模式考量大约可以归纳为以下重点：
如何用十年存下这笔为数不少的本金
小弟不才，没有金融MBA，也没本事做大生意。只能以一般上班族的脑袋加上十六年职场经验收集了一些资料，总结了一些重点以供参考。
前15年，专注提升自己在本职中的竞争力
对于一个普通上班族，本职的收入通常是最主要的资金来源。虽然理财提倡要确保被动收入，但我觉得应该只有少数的人在刚踏入社会工作后能够直接达到本业和副业收入相当(当然少数并不代表没有，可惜的是我绝对是大多数里的其中之一)。
世界上有很多很多的不平等，但有一样东西是绝对公平的，那就是每个人的一天都是24小时，不会多也不会少，不管你是大人小孩，还是富人穷人。初入职场的新鲜人就先别想着如何发达，如何兼职，应当将精力集中提升自己本职的技术与竞争力，以最短的时间在职场阶梯中往上爬，这里将会是你的第一桶金。
同时，不断的阅读以增长财商，小额资金投入战场实践以累计经验。只有在经历了以劳力辛苦赚得的钱财，才会谨慎的对待每一块钱。
有说这就是典型的穷人想法，富人应有钱是很容易赚的理念才能做到随处看到商机。很抱歉的说一句，我也只能认了，我真的是个很平凡的上班族，即使努力睁大眼睛，我还是看不到真正的商机，只能靠一步一脚印的往前爬。
因此，凡人如我只好如此，好好地利用职场的15年(25-40岁)打好经济基础，为投资/退休本金提供最大的贡献。
后10年，利用以上存到的钱，40岁后开始富人致富的方法-钱滚钱
免责声明：以下内容与其所提到的股名/投资机构与方法纯属个人见解与纯粹经验分享，绝不带任何褒贬之意，并且不存在鼓励或误导大家跟随投资的本意。在写下这篇文章时，本人手中拥有所提及的其中一些股票，但本人并不是基金代理，纯属个人投资记录与分享。敬请注意！！
如果好好的专注于以上第一点，人到壮年40时，手里应该已有一些储蓄，EPF里也可能有了一定的数额。以下列举一些投资方法可以分散执行加以利用手头上的资金来加速筹集退休本金：
A) ~2-4% 年息投资选择
银行定存 (Fixed Deposit)：大家都知道所以这里不多说。
给孩子的国家教育基金 (SSPN-i) : 每年的净投资额政府将提供所得税回扣，普通上班族在年度缴税时可以享有高达每年净投资（扣税额RM8000-year2020) ~25%（或更高）的回扣。
好处：SSPN-i 过去历史数据大约提供~3%-4%年利息。是个风险低回酬稳定的投资。以后如果孩子进入本地大专，想申请PTPTN政府贷学金时，SSPN户头是必需的。
坏处：流动性低，每年有固定可领取的最高额。如需全额提出则须要提交孩子进入高等学府的录取信或永久退出这基金的授权文件。
建议：每年投入最多能扣税的额度，享受扣税之余还能把这户头当成孩子未来的教育金。
官网：https://www.ptptn.gov.my/perkhidmatan-menu/perkhidmatan-sspni-menu
| 年份 | 利息% |
| 2010 | 3.25% |
| 2011 | 3.75% |
| 2012 | 4.25% |
| 2013 | 4.25% |
| 2014 | 4.25% |
| 2015 | 4% |
| 2016 | 4% |
| 2017 | 4% |
| 2018 | 4% |
| 2019 | 4% |
B) ~4-6% 年息投资选择
公积金 (EPF)：首推！这里说的并不是每月定时从薪金自动扣除的EPF，而是个人自己额外投入的部分。政府允许任何公积金会员每年可以自行投入最高每年RM60k (相等于每月RM5k)进入个人EPF户头，以期增加养老退休金。有些人会说政府没钱了啦，投资入EPF就等着被政府挖空，事实上我还真没听说有人在退休后因为政府没钱了而领不到EPF的钱。并不是说不可能（之前就曾看到报道，冰岛国家举债过度而破产时，人民的养老金也没了）只是说今天马来西亚的情形还远不及那地步，只希望政客们能抛开私欲好好治国，不好把国家给败光了。
好处：低风险中回酬的投资。投入管道很简单，很多银行都有这服务，像是本人用的CIMB，或马银行等均有此上网支付转账服务。
坏处：流动性低。和一般EPF没差，须要等到法定退休年龄或特殊条件才能提取。
建议：年利息4-6%的投资，有些人嫌少，可是我觉得作为一个普通的上班族，如果不能承诺持续地把时间投资在研究股市/公司，也没有过人市场洞悉力的话，这绝对是个非常不错的选择。建议每月把一些资金分散投入其中，不失为一个明智之举。
| 年份 | 利息% |
| 2010 | 5.80% |
| 2011 | 6.00% |
| 2012 | 6.15% |
| 2013 | 6.35% |
| 2014 | 6.75% |
| 2015 | 6.40% |
| 2016 | 5.70% |
| 2017 | 6.90% |
| 2018 | 6.15% |
| 2019 | 5.45% |
国家信托基金(ASNB): 很多人可能以为这基金只是开放给土著。其实并不，早在2000初国家就推出了非土著也能购买的信托基金。基金有两种，一种是价格浮动型，另一种是买卖价格固型。个人建议只购买价格固定型基金，专注在赚取利息。此类基金共有三支：Amanah Saham Malaysia(ASM); Amanah Saham Malaysia 2 Wawasan(ASM2 Wawasan); Amanah Saham Malaysia 3(ASM3）。
好处：稳定利息派发，属于低风险投资。可以在任何时候买卖。去年，各大银行开始推销上网注册及买卖，只需到临近的银行办理第一次转账开启户头，之后就能网上买卖交易，非常方便。
坏处：每个基金都有发放最大数额，这是非常抢手的基金，须要耐心等到。
| 年份 | ASM | ASM2 Wawasan | ASM3 |
| 2010 | 6.3% | 6.35% | 6.38% |
| 2011 | 6.38% | 6.5% | 6.5% |
| 2012 | 6.5% | 6.6% | 6.6% |
| 2013 | 6.5% | 6.7% | 6.7% |
| 2014 | 6.6% | 6.6% | 6.6% |
| 2015 | 6.6% | 6.4% | 6.4% |
| 2016 | 6.3% | 6.3% | 6.1% |
| 2017 | 6.0% | 6.0% | 6.0% |
| 2018 | 6.25% | 6.0% | 6.0% |
| 2019 | 5.5% | 5.0% | 5.0% |
| 2020 | 4.25% | 4.0% | 4.0% |
产业信托(REITS)股息: 相比个股投资，产业信托在股市里算是比较稳定的一类，但是请谨记，稳定并不代表股价不会有波动。要达到稳定的投资，请参考另一篇《百元存股术》。平均观察一般能达到4-8%回酬。
好处：派息周期稳定(通常每季度或半年一次)，一般REITS都会把收入的90%拿来派息，所以股息派发时间较稳定。流动性强，何时何地都能在股票市场上交易。
坏处：我个人觉得这属于中低风险投资，可终究还是股票市场，必须时刻留意公司的动向而不是买了就丢一旁等着股息袋袋平安。公司资金运用(如翻新产业，购置/脱售新旧产业等），产业折旧和估值有时对股价长期的影响出奇的大。市场整体的繁荣兴衰也会导致公司亏损而停止派发股息(如这轮Covid-19下的度假酒店REITS)。
建议：如果投资REITS，建议投资在不同领域的REITS，好比把资金投资在以购物商场，或度假酒店，又或是工厂/办公楼的REITS以达到趋势风险分摊。记得记得，以百元存股术将风险一再降低，那么就能坐收股息了。
| 股名 | 主要战场 | 派息次数 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 | 2015 | |
| AMFIRST | 办公/商场 | 2次 | 7.98% | 9.52% | 10% | 9.67% | 17.95% | |
| MQREIT | 商业/办公 | 2次 | 8.77% | 10.43% | 10.83% | 10.81% | 10.93% | |
| PAVREIT | 商场 | 2次 | 5.48% | 5.64% | 5.32% | 5.32% | 5.31% | |
| SUNREIT | 综合 | 4次 | 6.31% | 6.3% | 6.05% | 6.04% | 5.74% | |
| YTLREIT | 酒店 | 4次 | 10.56% | 10.56% | 10.86% | 10.60% | 8.2% |
股息王：寻找股票市场中的股息王。持续投资摊平风险。股市里有这么一群公司，它们并不是所谓的成长股，但公司的财政健康，年年有钱赚，不过成长的空间有限，于是公司的政策倾向所赚之钱回馈股东，稳定的派息。于是乎，这类的股票很受稳健派股民的欢迎，造就了相对稳定的股价。
好处：稳定的派息，长期有粮出，而且股价也比较稳定。
坏处：中等的股息率，不过须承担一定的风险，回酬率vs风险可能没那么合算。须要投资时间研究/跟踪/分析公司每季的财报以确保没有惊吓。
建议：关注股价走势，如因短暂因素或周期原料浮动影响而下跌，则可考量分批买进以期赚取更高回酬。
| 股名 | 行业 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 | 2015 | |
| Zhulian | 传销 | 7.79% | 6.49% | 4.87% | 3.9% | 3.9% | |
| Uchitec | 科技 | 5.88% | 5.15% | 9.19% | 4.78% | 5.88% | |
| Magnum | 博彩 | 7.24% | 6.79% | 4.98% | 5.88% | 7.24% |
以上是我所知道的一些投资管道，专门挖掘与介绍一些低风险稳定回酬的投资。这些投资就算是退休以后也能永续经营。下一篇来重点讨论如何分配资金来投资以上项目才能筹集退休本金。
免责声明：以上内容与其所提到的股名/投资机构与方法纯属个人见解与纯粹经验分享，绝不带任何褒贬之意，并且不鼓励或存在误导大家跟随投资的本意。在写下这篇文章时，本人手中拥有所提及的其中一些股票，但本人并不是基金代理，纯属个人投资记录与分享。敬请注意！！